Hypotheek aanvragen met studieschuld: hoe werkt het?

Een studieschuld heeft invloed op de hoogte van je hypotheek. Hoe hoger je schuld, hoe minder je kunt lenen. Reden is dat hypotheekverstrekkers kijken naar hoeveel je elke maand aan DUO moet terugbetalen. Wil je weten wat jouw wettelijke maandbedrag is? Je kunt dit eenvoudig berekenen op de website van DUO.

Een studieschuld betekent niet dat je geen hypotheek kunt krijgen, maar je kunt wel minder lenen. Hoeveel je kunt lenen hangt af van je schuld, de rente en hoe lang je de tijd hebt om je studieschuld terug te betalen. Als je studeerde met studiefinanciering, moet je je schuld binnen 15 jaar aflossen. Maar als je onder het leenstelsel valt (studiejaren 2015/2016 tot en met 2022/2023), heb je 35 jaar om terug te betalen. Met 35 jaar is je maandbedrag bij DUO lager, waardoor je studieschuld minder invloed heeft op je hypotheek.

Soms biedt DUO je de keuze over hoeveel jaar jij jouw studieschuld wilt terugbetalen. Kies je voor een terugbetaaltermijn van 35 jaar, dan kan je een hogere hypotheek krijgen. Houd er wel rekening mee dat je deze keuze op tijd moet doorgeven en dat je deze later niet meer kunt wijzigen.

Soms kun je het maandbedrag dat je aan DUO terugbetaalt verlagen of stop zetten, bijvoorbeeld als je inkomen tijdelijk lager is. Houd er rekening mee dat dit invloed heeft op hoeveel je kunt lenen voor een huis. Omdat je minder aflost van je schuld, wordt het bedrag dat je volgens de regels moet terugbetalen hoger. Hierdoor geven geldverstrekkers je een lagere hypotheek.

Het is niet van tevoren te zeggen wat het beste is om te doen. Dit verschilt per persoon. Daarom is het belangrijk om samen met een hypotheekadviseur te kijken wat het beste bij jouw situatie past. Wel kunnen we een paar algemene tips geven:

Houd wat spaargeld over
Als je een huis wilt kopen, heb je altijd eigen spaargeld nodig. Meestal is dat ongeveer 5% van de aankoopprijs. Je kunt dus niet al je spaargeld gebruiken om je studieschuld af te lossen. Zorg dat je genoeg spaargeld overhoudt voor de bijkomende kosten van het kopen van een huis. Op de website van de Consumentenbond vind je een overzicht van deze kosten.

Wel of niet extra aflossen?
Bij een studieschuld onder het leenstelsel geldt: Als je binnen 35 jaar je studieschuld moet terugbetalen, is extra aflossen vaak niet nodig. Elke euro die je aflost, kun je later meestal weer lenen. Het maakt dan weinig verschil of je het geld op je spaarrekening laat staan of gebruikt om af te lossen. Bovendien is de rente op je studieschuld vaak lager dan de hypotheekrente. Het kan dus slimmer zijn om het geld zelf te houden, zeker omdat je ook spaargeld nodig hebt voor de aankoop van een huis.

Als je binnen 15 jaar je studieschuld moet terugbetalen, kun je vaak meer hypotheek krijgen als je een deel van je schuld aflost. Voor elke euro die je aflost, kun je soms €1,50 extra lenen. Dit kan het aflossen dus de moeite waard maken. Maar ook dan is het belangrijk om genoeg spaargeld over te houden voor de aankoop van je huis.

Persoonlijke keuze

Sommige mensen vinden het prettig om hun studieschuld zo snel mogelijk af te lossen, omdat dit rust geeft. Het blijft dus altijd een persoonlijke keuze wat voor jou het beste is. Een hypotheekadviseur kan je hierbij helpen. Vaak is het eerste gesprek gratis. Controleer dit wel altijd! Zo kun je vrijblijvend advies krijgen, ook als je nog twijfelt of je al een huis kunt kopen. Soms is er meer mogelijk dan je denkt, of krijg je tips over welke stappen je kunt nemen om in de toekomst een huis te kopen.

Kan ik mijn studieschuld verzwijgen?

Ja, je kan je studieschuld verzwijgen, maar het is niet verstandig om dit te doen. Het is namelijk strafbaar als je liegt over je financiële situatie tegen de hypotheekverstrekker. Als die er later achter komt dat je je studieschuld hebt verzwegen, kan de hypotheek teruggevorderd worden. Dat betekent dat je je huis moet verkopen. Daarnaast kan je hypotheekadviseur alleen passend advies geven met een volledig beeld van jouw financiële situatie. Zelfs met een studieschuld zijn er vaak goede mogelijkheden die bij jouw situatie passen.